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非车险费率过度竞争问题研究(DOC 8).doc

非车险费率过度竞争问题研究(DOC 8)

嘉德two
2019-07-06 0人阅读 举报 0 0 暂无简介

简介:本文档为《非车险费率过度竞争问题研究(DOC 8)doc》,可适用于战略管理领域

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非车险费率过度竞争问题研究  摘要近两年国内非车险费率下降较为明显ldquo价格战rdquo持续不断甚至有逐步升级的趋势已引起业内高度关注。以深圳市为例年以来非车险费率变化有两个显着特征:一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低过度竞争比较严重二是近两年来非车险费率的降幅大于赔付率的降幅过度竞争有进一步加剧的趋势。面对这种情况国内财产险公司必须注重理性经营保险监管机构要强化价格管制有效抑制非车险费率的过度竞争保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用。  一、国内非车险存在过度竞争问题  自ldquomiddot事件rdquo发生以来国际保险市场的产险费率一直在上升然而国内的情况与此相反由于保险市场恶性竞争加剧国内非车险费率一直走低尤其在保险市场化程度较高的深圳市非车险费率多年来呈现持续下滑的态势其中三大主要险种mdashmdash企财险、货运险和责任险下降走势更为明显(见表)。经计算费率下降速度最大的责任险竟然高达%其次为货运险%、企财险%。表  深圳市产险市场主要险种费率走势  (单位:permilo)  目前一些迹象表明非车险费率下降趋势还将继续如国内多数财产险大客户采用保险招标和ldquo低价中标rdquo的策略促使保险费率进一步下滑而且这种保险招标有越演越烈的趋势。再如新的保险竞争主体如雨后春笋般涌现为了抢占市场份额在没有其它任何优势的情况下不少新公司只好祭出ldquo恶性价格竞争rdquo的手段保险费率一降再降手续费率一再攀升不惜成本进行ldquo自杀性rdquo竞争。这种财产险招标普遍化和竞争白热化的结果必将导致国内非车险费率进一步下滑。  非车险费率持续下滑这个问题台湾地区保险市场曾有过前车之鉴。截至年月份台湾地区共有家保险公司在新保险公司不断涌现的过程中价格竞争激烈非车险业务费率下降离谱在国际再保险市场遭受冷遇无法分保最终使得许多公司的保单无法续约台湾地区市场承保能力因之严重下降即使完成保险安排费率也较过去暴涨倍以上。国际再保公司要求台湾地区财产险公司提高自留比重主要是因为台湾地区财产险公司相互杀价太严重根本不重视核保质量往往连基本的危险保费都不足。  令人尤为担忧的是在国内(尤其是深圳)非车险费率持续走低的同时亚洲地区(包括中国)巨灾风险发生的可能性却在不断增大。据德国慕尼黑再保险公司统计全球气候变化及相关极端气候事件造成的经济损失在过去年中上升了倍每年达到亿美元其中发展中国家占/。新近发生的印度洋大地震和海啸已造成超过多万人死亡的惨重损失。由于存在非车险费率条件与国际市场相比偏低、国内外价格倒挂的现象导致多数财产险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面实力强的公司只好被迫贴钱分保有的只好提高自留比例可以想象一旦巨灾发生许多保险公司将面临灭顶之灾。  因此不论国内保险公司还是保险监管机构必须高度关注目前非车险过度竞争的问题应当从台湾地区财产险公司的惨痛代价中吸取教训提前采取有力措施尽快扭转这种不利局面防止损害保险业的健康发展。  二、非车险费率与赔付率相关性研究和原因分析  为了验证第一部分所提出的国内非车险过度竞争的情况我们采用计量经济学的方法用深圳非车险市场近年的历史数据进行相关性研究并对其结论进行原因分析。  (一)非车险费率与赔付率相关性实证研究的结论  非车险综合费率与综合赔付率之间的相关性较弱  表为年mdash年月深圳市非车险综合费率和赔付率走势。表深圳市非车险综合费率和赔付率走势  单从表看非车险综合费率和综合赔付率的走势基本相同都呈现逐年明显下降的趋势这表明两者之间有一定的相关性。我们用当年非车险综合赔付率对次年综合费率的影响计算出两者之间的相关系数仅为经显着水平%检验检验结果为()属于不显着相关。用同样的方法计算出企财险、货运险和责任险各自相关系数分别为、和显着水平检验结果为不显着相关。  从理论讲保险费率主要应受历史赔付率的影响两者应具有较高的正相关关系相关系数应在以上。因此这些计算得出的较低相关系数只能表明非车险综合费率与综合赔付率之间存在较低的相关度也就是说非车险费率的变化受赔付率因素影响较小尚未充分体现赔付率是影响费率的最主要因素这有悖于保险理论。更重要的是既然非车险综合费率的下降速度远快于综合赔付率且两者之间的相关性较小那幺这就引发我们思考:在我国保险竞争主体不断增多和竞争不断加剧的大背景下费率下降有一定合理性。但是如果非车险费率持续下降脱离了赔付率就很有可能造成非理性竞争的格局从而会影响保险公司稳健经营损害保险竞争的环境。  近两年非车险综合费率的下降幅度明显大于综合赔付率的下降幅度表  深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度  (单位:%)  表为深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度。从赔付率和费率逐年增减情况看赔付率对次年的费率影响基本是一致的。但是近两年来费率的下降幅度明显大于赔付率的下降幅度这表明近两年深圳市非车险费率下降过快这虽然在一定程度上是新《保险法》规定ldquo保险公司可以自主定价rdquo的市场反应但是如前所述由于费率与赔付率相关性较弱我们认为致使费率下降的主要因素不是赔付率下降应当是其它非理性因素。  实证研究所得出的结论  通过以上实证分析可以看出自年以来的近年深圳市非车险费率变化有两个显着特征:一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低过度竞争比较严重二是近两年来非车险费率的降幅远大于赔付率的降幅过度竞争有进一步加剧的趋势。  (二)非车险市场过度竞争的原因分析  国内多数财产险公司经营理念存在误区  盈利本应是保险公司经营的出发点和落脚点然而由于长期身处计划经济环境国内一些保险公司在经营上ldquo重规模轻效益rdquo的现象十分严重即使在深圳市这种市场程度比较高的地区也同样存在。  在ldquo规模至上rdquo经营的背后除了受非理性的经营指导思想影响外还有一定的客观原因。一是自年试点ldquo车险费率市场化rdquo改革以来车险业务经营不断恶化迫使国内各财产险公司加大非车险业务的拓展力度从而加剧了非车险领域的竞争二是由于保险产品和服务雷同国内各财产险公司很难推出独特营销模式多以降低承保条件和参与ldquo价格战rdquo来应对市场三是客户和保险公司风险管理上的盲目乐观主义。此外由于非寿险精算技术刚刚引入国内大项目风险定价技术落后致使许多财产险公司对非车险费率尺度无法准确掌握也是原因之一。  保险监管机构在推进费率市场化过程中弱化了价格管制  ldquo费率市场化rdquo是保险市场的大势所趋但是在这一过程中保险监管机构弱化了对费率的管制职能客观上放任了非车险竞争失序的情况如报批阶段比较规范和严格然而在具体实施阶段保险监管机构很少对财产险公司的具体经营行为进行监管很少对无限制费率打折、价格战等恶性竞争行为给予纠正和处罚再者在大量批准设立新保险公司的同时没有及时建立必要的市场ldquo退出rdquo机制对经营不善的公司ldquo淘汰出局rdquo。ldquo费率市场化rdquo并不等同于ldquo费率自由化rdquo也不意味着费率不需要管理而应该是ldquo费率纪律化rdquo需要保险监管机构从更高层面提高价格管制的能力和艺术。  保险行业协会尚未充分发挥协调沟通的作用  目前国内保险行业协调机制和自律机制还有待完善保险公司之间的竞合关系和沟通协调还不充分。比如行业协会缺乏对保险公司市场行为的有效约束力和协调力量行业规定往往是仅停留在纸面行业会议往往成为ldquo争吵会rdquo缺乏承保、理赔和服务等有效信息交流缺乏共保的协商沟通机制缺乏风险损失认定和估价的共识缺乏区域内统一的精算技术和风险评估程序。这些有待完备的地方严重削弱了保险公司之间的合作不利于良好的竞争合作关系和共赢局面的形成。  三、建议和对策  目前国内保险公司既要面对保险市场全面开放所带来的国际竞争又要应对新的保险公司不断涌现所产生的压力。在挑战和机遇面前我们必须关注国内市场的竞争秩序对保险公司未来发展的影响从多方面共同抑制非车险的过度竞争。  (一)国内财产险公司必须注重理性经营  树立理性经营理念建立以效益为主的考核机制  目前国内财产险市场的ldquo价格战rdquo有些类似前几年的彩电ldquo价格战rdquo虽然彩电ldquo价格战rdquo已平息但经过深思还是能给我们一些启示:一是彩电ldquo价格战rdquo是彩电大企业扩充ldquo地盘rdquo的游戏带来的却是整个行业的亏损二是彩电小企业跟进ldquo价格战rdquo结果全军覆没损失惨重三是彩电ldquo价格联盟rdquo多次达成却形同虚设次次自动瓦解无实质约束力四是等离子彩电取代纯平彩电表明只有注重科技创新和打造核心竞争力才是企业发展之根本。因此保险业要吸取彩电行业ldquo价格战rdquo的教训牢固树立ldquo效益第一rdquo的理性经营理念正确处理好利润与规模的辨证关系建立起以效益为主的考核机制强力牵引公司全体员工注重效益约束各种非理性经营行为不搞无底线的ldquo价格战rdquo避免出现ldquo惨烈rdquo的竞争结果。  注重精算技术科学合理厘定费率  各家财产险公司要按照ldquo成本基础定价rdquo原则依靠充分的统计信息、过硬的精算技术和丰富的管理经验在充分保证赔付的基础上加上合理的管理费和利润来确定费率。另外财产险公司由于经营的是风险需要大量的承保和理赔等风险管理资料因此要注重ldquo公司记忆rdquo即做好对重大承保项目的承保和理赔资料的收集和整理保持资料的连续性和实用性为风险管理和费率厘定提供必要依据。  注重提升非价格竞争因素的品质培养核心竞争力  保险竞争除了低水平的价格竞争外还有诸如产品和服务品质等非价格竞争因素。面对激烈的竞争环境财产险公司应抛弃ldquo价格战rdquo注重非价格竞争结合保险需求和自身实际加大产品和服务创新的力度如大型财产险公司应强调产品开发和服务创新并重注重研究消费者的潜在保险需求提供前瞻性的保险服务。对中小保险公司而言产品创新就有些勉为其难应重点放在客户服务和打好内部管理基础上从一开始就着实培育优秀的企业文化注重打ldquo服务牌rdquo积极培养核心竞争力。  (二)保险监管机构要强化价格管制有效抑制非车险的过度竞争  随着保险业竞争日益激烈如果保险监管机构对竞争不加引导就会重蹈年以前国际保险市场的覆辙出现偏离保险根本的ldquo现金流承保rdquo(一味为了投资而获取保费)。在市场经济条件下政府一方面要充分尊重市场这只ldquo看不见的手rdquo的作用另一方面还要注重发挥政府这只ldquo看得见的手rdquo对市场失灵的调节作用。ldquo费率市场化rdquo并不是简单地将保险商品的定价权由政府交给保险公司其根本目的是通过市场机制的作用形成保险商品的价格即逐步由政府定价机制转变为市场价格形成机制。然而市场价格形成机制并非十全十美还存在市场ldquo失灵rdquo的缺陷。日本经济学家植草益提出保险产品是一种具有非竞争性但排它的准公共品应该由政府制定指导或参考价。  在国际保险市场上实施ldquo费率市场化rdquo的国家仍然保留了国家监管机构对保险条款和费率的否决权有权要求保险公司予以纠正。另外近几年随着保险投资收益不断减少甚至亏损国际保险市场正向ldquo保险本质rdquo回归重新关注承保盈利能力问题。在国内在保险基本职能中开始重视保险的社会风险管理职能。这都表明保险产品不同与一般产品保险费率类似银行利率具有一定的社会公共性它不但影响保险业的发展而且影响整个社会福利。因此ldquo费率市场化rdquo改革不仅表现为从政府定价向市场价格形成机制过渡的渐进过程同时还表现为政府监管机构价格管制的重点转变和不断完善。建议保险监管机构通过完善市场交易和竞争规则来强化价格管制。  (三)保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用  为解决ldquo价格战rdquo问题年月广东省保险行业协会组织签订了《广东省财产保险行业最低费率自律协议》对财产险中招标方式承保的险种制定了保险行业最低费率。这是应对当前财产险市场非理性竞争的第一个ldquo价格联盟rdquo其效果还有待实践验证。建议保险行业协会要发挥自身的协调沟通的优势除了协助政府监管机构做好保险信息的收集和整理外更要组织成立大项目共保小组研究大项目风险评估方法和标准发布招标行为指引加强核保、理赔等规则和经验的交流组织风险管理培训同时还要加强与国际保险界的交流与学习及时介绍国际保险市场的动态、经营管理和风险研究成果。此外面对越来越多的大型商业风险项目的保险招标各家财产险公司应该以保险行业协会为平台加强沟通、携手合作以共保的方式予以应对ldquo低价中标rdquo以切实避免费率无限下滑维护行业的共同利益。

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